Какие платежи объективнее: аннуитетные или дифференцированные?
Ипотека, при всей её внешней привлекательности, - многолетняя финансовая кабала. С другой стороны ипотека - многовариантна. Приведённые ниже примеры показывают, что расчеты по Аннуитетным Платежам (АП) "объективнее" расчётов по Дифференцированным Платежам (ДП). Возможно, это кому нибудь поможет для принятия правильного решения
Как правило, чем больше срок кредитования, тем выше Процентная Ставка (ПС) по кредиту. Многие заемщики надеются, что при значительном увеличении срока кредитования с одновременным незначительным увеличением ПС получат уменьшение размеров ежемесячных платежей. Но это не всегда так и зависит от вида платежа. Сравним ипотечные кредиты с АП и ДП:
- 15 лет - 14% годовых
- 30 лет - 16%/год
На первый взгляд кажется, что АП или ДП по 30-летним кредитам должны быть меньше чем, соответственно, АП или ДП по 15-летним.
Дифференцированные Платежи
Первый ДП:
- 15 лет - 14%/год: 100/180 + 14/12 = 1,72%/мес от Суммы Кредита (СК)
- 30 лет - 16%/год: 100/360 + 16/12 = 1,61%/мес от СК
- в принципе, получили то, что ожидали
Последний ДП:
- 15 лет - 14%: 100/180 + 14/12/180 = 0,562%/мес от СК
- 30 лет - 16%: 100/360 + 16/12/360 = 0,2815%
Итого:
- 15 лет - 14%: (1,72 + 0,562)*180/2 = 205,38% от СК
- 30 лет - 16%: (1,61 + 0,2815)*360/2 = 340,47%
Аннуитетные Платежи
- 15 лет - 14%/год - АП = 1,332%/мес от СК. Всего: 1,332*180=239,76%
- 30 лет - 16%/год - АП = 1,345% от СК. Всего: 1,345*360= 484,2%
- АП по 30-летнему кредиту больше (!?) АП по 15-летнему кредиту
- Зачем платить 360 раз по 1,345% от СК если можно 180 раз по 1,332%
- получили, может быть, не совсем то, что ожидали. Но зато результат предварительных расчётов по АП более объективен чем по ДП
Резюме
Это не реклама АП. Это только теория, приближенная к практике. На практике же необходимо сравнивать разные, конкретные и существующие кредитные продукты разных банков с учетом сроков кредитования, видов платежей, одобренных СК, ПС, штрафов за досрочное погашение и дополнительных расходов
